Quando un proprietario alle Canarie inizia a preoccuparsi delle insolvenze, arriva quasi sempre alla stessa domanda: stipulo un’assicurazione contro la morosità o cerco una formula che mi garantisca direttamente l’affitto? Sono due cose diverse, anche se a prima vista sembrano risolvere lo stesso problema. In questa guida confrontiamo le due opzioni nel dettaglio —cosa coprono, quanto costano e quale rischio reale ti tolgono di dosso— perché tu possa decidere con cognizione di causa.
La paura di fondo: la morosità
La morosità è, insieme all’avere la casa sfitta, il timore più grande di qualsiasi locatore. Non si tratta solo di smettere di incassare: è il costo di uno sfratto che in Spagna può durare mesi, le utenze che continuano ad accumularsi, i possibili danni e il logorio emotivo di doverci fare i conti. Se vuoi capire l’intero processo, lo approfondiamo nella nostra guida su cosa fare quando un inquilino non paga alle Canarie.
Di fronte a questo rischio esistono due grandi approcci: trasferire il rischio a una compagnia assicurativa (assicurazione contro la morosità) oppure eliminare il rischio alla radice affidando la gestione a un’azienda che ti paga un affitto fisso (rendita garantita). Vediamoli separatamente.
Cos’è un’assicurazione contro la morosità
Un’assicurazione contro la morosità è una polizza che stipuli tu, in quanto proprietario, e che copre le mensilità che l’inquilino smette di pagare, di solito con un tetto massimo di mesi (tra 6 e 12 a seconda della compagnia). Di norma include anche la tutela legale per la procedura di sfratto e, in alcuni casi, la copertura per atti vandalici.
Cosa copre
- Mensilità non pagate, fino al limite della polizza.
- Spese di avvocato e procuratore per recuperare il credito e procedere allo sfratto.
- A volte, i danni causati da vandalismo dell’inquilino.
Cosa non copre (e le clausole in piccolo)
Ecco il dettaglio che molti proprietari scoprono troppo tardi:
- Richiede lo scoring dell’inquilino. La compagnia copre solo se l’inquilino ha superato il suo filtro di solvibilità al momento della firma. Se non lo ha approvato, non c’è copertura.
- Non copre i periodi di sfitto. Se la casa è vuota, l’assicurazione non paga nulla. Interviene solo quando c’è un contratto e un inquilino che smette di pagare.
- Ci sono periodi di carenza e franchigie. Molte polizze non pagano il primo mese di insolvenza, e l’indennizzo arriva settimane dopo l’avvio della richiesta.
- Lo sfratto resta comunque a carico tuo. L’assicurazione finanzia la procedura, ma il logorio, i tempi e il recupero della casa continuano a ricadere su di te.
Il costo si aggira tra il 3% e il 5% dell’affitto annuo. Per un affitto di 900 € al mese, significa tra i 320 e i 540 € all’anno.
Cos’è la rendita garantita
La rendita garantita non è un’assicurazione: è un modello di gestione. Un’azienda professionale —nel caso del rent-to-rent— firma un contratto con te e diventa il tuo unico interlocutore. Ti paga un affitto fisso ogni mese, ci siano o meno inquilini, e si assume interamente la gestione e il rischio.
Cosa copre
- L’affitto, sempre. Incassi lo stesso giorno ogni mese, casa occupata o vuota. Il rischio di morosità e di sfitto smette di esistere per te.
- La gestione completa. Ricerca degli inquilini, contratti, incassi, gestione dei problemi, manutenzione. Non muovi un dito.
- La manutenzione dell’immobile. Le riparazioni preventive e correttive sono a carico dell’azienda.
La differenza chiave
Con un’assicurazione contro la morosità, resti comunque tu il locatore: gestisci, ti assumi i periodi di sfitto e recuperi il denaro solo dopo aver portato avanti una richiesta. Con la rendita garantita, il rischio cambia di mano: l’azienda incassa dagli inquilini (o si assume la perdita se non ce ne sono) e a te paga comunque, qualunque cosa accada.
Confronto diretto
| Aspetto | Assicurazione morosità | Rendita garantita |
|---|---|---|
| Copre le insolvenze | Sì, con tetto di mesi | Sì, senza tetto |
| Copre la casa sfitta | No | Sì |
| Costo per il proprietario | 3-5% dell’affitto annuo | 0 € (si scala dal margine dell’azienda) |
| Gestione dell’affitto | A carico del proprietario | A carico dell’azienda |
| Sfratto / conflitti | Li gestisci tu (con supporto legale) | Li gestisce l’azienda |
| Incasso durante la richiesta | Dopo la carenza, in ritardo | Puntuale ogni mese |
| Richiede lo scoring dell’inquilino | Sì, condiziona la copertura | Non riguarda il proprietario |
Quale fa al caso tuo?
La scelta dipende da quanto vuoi coinvolgerti:
- Vuoi continuare a gestire tu l’affitto ma dormire più tranquillo di fronte a un’insolvenza occasionale: l’assicurazione contro la morosità è un livello di protezione ragionevole, a patto che tu accetti i suoi periodi di carenza e il fatto che non copre i periodi di sfitto.
- Non vuoi gestire nulla e cerchi la certezza totale dell’incasso, compresi i mesi senza occupazione: la rendita garantita elimina il problema alla radice, senza costi diretti e senza che tu dipenda dall’approvazione di ogni inquilino.
In altre parole: l’assicurazione contro la morosità mitiga un rischio; la rendita garantita lo elimina e per di più ti toglie la gestione di dosso. Se il tuo obiettivo è trasformare la tua casa in un reddito davvero passivo, l’assicurazione resta a metà strada.
Una nota sulla fiscalità
Sia il premio dell’assicurazione contro la morosità sia le particolarità della rendita garantita hanno un loro trattamento fiscale. Prima di decidere, conviene avere ben chiaro come viene tassato ogni euro che entra —lo spieghiamo nella guida alle tasse sull’affitto alle Canarie— e quanto potresti effettivamente incassare in base alla tua casa, cosa che dettagliamo in quanto puoi guadagnare affittando casa alle Canarie.
In sintesi
L’assicurazione contro la morosità è un buon strumento per il proprietario che vuole restare al comando e proteggersi da un inquilino moroso. La rendita garantita è per chi preferisce non assumersi alcun rischio —né morosità né sfitto— e non dedicare tempo alla gestione.
In Looping Rooms lavoriamo con il modello della rendita garantita: firmiamo con te, ti paghiamo un affitto fisso ogni mese e ci occupiamo di tutto. Richiedi una valutazione gratuita della tua casa e ti diremo esattamente quanto incasseresti. Scopri anche come funziona il nostro modello e in quali zone operiamo.
Hai un immobile alle Canarie?
Lascia che lo gestiamo noi. Rendita garantita, senza preoccupazioni.
Richiedi informazioni senza impegno.
